Atunci când vrei să faci un credit, fie că este vorba despre unul de nevoi personale, fie despre un credit ipotecar, întâlnești inevitabil termenul DAE. Mulți clienți se uită doar la rata lunară sau la dobândă, dar adevărul este că DAE este cel mai important indicator pentru a înțelege cât te costă cu adevărat un împrumut.
Ce înseamnă DAE
DAE este prescurtarea de la Dobânda Anuală Efectivă. Ea exprimă, în procente, costul total al unui credit într-un an, incluzând nu doar dobânda nominală, ci și toate comisioanele, taxele și cheltuielile obligatorii asociate creditului.
Pe scurt, DAE îți arată cât plătești în realitate pentru a împrumuta bani de la bancă.
Ce intră în calculul DAE
DAE nu se referă doar la dobânda de bază, ci ia în considerare:
- Dobânda nominală (procentul aplicat la suma împrumutată);
- Comisioanele băncii (de analiză, administrare, rambursare anticipată etc.);
- Primele de asigurare obligatorii (dacă există, de exemplu la creditele ipotecare);
- Taxele notariale sau alte costuri aferente contractului (acolo unde sunt obligatorii).
Astfel, DAE oferă o imagine mult mai realistă decât simpla dobândă afişată în reclamă.
Cum se calculează DAE
Formula de calcul este reglementată prin lege și este aceeași pentru toate instituțiile de credit din Uniunea Europeană, pentru a putea compara ofertele în mod corect. Formula matematică este destul de complexă, însă, simplificat, ea ține cont de:
- Valoarea totală a creditului;
- Valoarea tuturor costurilor incluse;
- Numărul de rate și frecvența plăților;
- Durata creditului.
În practică, băncile și IFN-urile calculează DAE cu ajutorul unui algoritm standard și sunt obligate prin lege să o afișeze în toate ofertele.
Exemplu simplu
Dacă iei un credit de 10.000 lei pe 1 an, cu:
- dobândă nominală: 10%,
- comision de analiză: 200 lei,
- comision lunar de administrare: 10 lei,
DAE va fi mai mare decât 10%, deoarece include și acele comisioane. În final, costul total anualizat ar putea duce DAE la, să zicem, 12-13%.
De ce este importantă DAE
- Te ajută să compari ofertele de credit între bănci și IFN-uri.
- Îți arată costul real al creditului, nu doar dobânda de bază.
- Te protejează de surprize – comisioanele ascunse sau taxele suplimentare sunt deja incluse în calcul.
Concluzie
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este indicatorul care arată costul total al unui credit, exprimat ca procent anual. Spre deosebire de dobânda simplă, DAE include toate taxele și comisioanele, oferindu-ți o imagine clară asupra cheltuielilor reale. Atunci când compari credite, cel mai corect criteriu de alegere este DAE, pentru că îți spune cât te va costa, în mod real, să împrumuți bani.
